金融科技是數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)金融緊密結(jié)合的產(chǎn)物，現(xiàn)已成為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)服務(wù)效能、提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵力量。在此情況下，探究我國(guó)金融科技創(chuàng)新的戰(zhàn)略價(jià)值，聯(lián)系實(shí)際探索合適的成長(zhǎng)途徑，對(duì)于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、完善現(xiàn)代金融體系有著重大理論意義和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)價(jià)值。本文探討了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)金融科技創(chuàng)新的重要性與實(shí)踐路徑，以期為金融科技創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)一些參考。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)金融科技創(chuàng)新的重要性

　　其一，賦予數(shù)字經(jīng)濟(jì)繁榮關(guān)鍵動(dòng)力。金融是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中的重要支柱之一，它在助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)轉(zhuǎn)方面有著無(wú)法替代的作用。通過(guò)精準(zhǔn)對(duì)接數(shù)字貿(mào)易需求，金融科技已經(jīng)創(chuàng)建起安全又有效的跨境支付體系。譬如在智能制造領(lǐng)域，依靠物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)整合優(yōu)勢(shì)，可以探尋供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新服務(wù)形式，為平臺(tái)企業(yè)提供多種融資支撐。伴隨數(shù)字技術(shù)同經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域的深度交融，金融科技逐漸成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵動(dòng)力。

　　其二，提升金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)新趨勢(shì)下，金融科技的發(fā)展水平成為評(píng)判一個(gè)國(guó)家金融實(shí)力的重要指標(biāo)。盡管我國(guó)金融市場(chǎng)的規(guī)模不小，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作效率和創(chuàng)新能力上還存在明顯的不足。利用人工智能改善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，依靠區(qū)塊鏈改進(jìn)跨境支付流程，憑借云計(jì)算削減運(yùn)維成本等，能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)由“重資產(chǎn)”向“輕運(yùn)營(yíng)”模式轉(zhuǎn)變，進(jìn)而大幅加快服務(wù)反應(yīng)速度并提高客戶滿意程度。這樣的發(fā)展路徑，有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，而且可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)在全球金融體系中的戰(zhàn)略地位和國(guó)際影響力。

　　其三，極大增強(qiáng)金融服務(wù)普惠性。傳統(tǒng)金融體系由于資金供給限制、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，不能更好地滿足小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民等方面的多種需求。依靠移動(dòng)支付、數(shù)字保險(xiǎn)、智能信貸等新興工具，金融科技沖破地域約束，極大提升了服務(wù)速度并明顯削減了經(jīng)營(yíng)成本。譬如，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)塑造的信用評(píng)價(jià)模型，給缺少傳統(tǒng)擔(dān)保條件的中小企業(yè)創(chuàng)建了方便的融資途徑，有效豐富了金融服務(wù)，促使金融資源調(diào)配朝著更加公平、更加平衡的方向前進(jìn)。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)金融科技創(chuàng)新實(shí)踐路徑

　　其一，利用技術(shù)驅(qū)動(dòng)夯實(shí)底層研發(fā)與應(yīng)用。數(shù)字技術(shù)作為金融科技發(fā)展的有力支撐，其效能在于提升自主創(chuàng)新能力并深化應(yīng)用層次。對(duì)此，我們要著重加大對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及云計(jì)算等技術(shù)的研發(fā)投入，在算法優(yōu)化、數(shù)據(jù)治理與安全防護(hù)等方面達(dá)成突破性成果，做到技術(shù)自立自強(qiáng)。例如，在構(gòu)建智能風(fēng)控體系進(jìn)程中，可通過(guò)研發(fā)更精準(zhǔn)的模型以減少對(duì)外部系統(tǒng)的依賴，促使技術(shù)同金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)深度融合，避免出現(xiàn)“技術(shù)孤島”現(xiàn)象；利用大數(shù)據(jù)剖析用戶行為特征，提供定制化的服務(wù)方案；依托區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化票據(jù)流轉(zhuǎn)機(jī)制，防范篡改與偽造風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而全方位提升金融服務(wù)效能與風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　其二，打造多元化數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景體系。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展形勢(shì)下，金融科技越來(lái)越展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。我們要圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，推動(dòng)金融服務(wù)深入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字消費(fèi)、智慧城市等眾多領(lǐng)域。在消費(fèi)方面，利用電子商務(wù)、社交娛樂(lè)、共享經(jīng)濟(jì)等新形態(tài)，給消費(fèi)者帶來(lái)方便的支付、融資以及保險(xiǎn)服務(wù)。例如，針對(duì)直播電商從業(yè)者，可以專門設(shè)計(jì)信用貸款產(chǎn)品；針對(duì)共享出行用戶，可以制定專屬的風(fēng)險(xiǎn)保障方案。在產(chǎn)業(yè)層面，面向制造業(yè)智能化升級(jí)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等發(fā)展新格局，可開(kāi)發(fā)基于真實(shí)交易數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈金融工具，促使資金流、物流、信息流高效協(xié)同。

　　其三，構(gòu)建相適配的監(jiān)管框架與生態(tài)體系。為了平衡金融科技領(lǐng)域的安全與效率，構(gòu)建謹(jǐn)慎包容的監(jiān)管環(huán)境必不可少。因此，我們既要保證創(chuàng)新動(dòng)力，也須警惕潛在風(fēng)險(xiǎn)。可借鑒“監(jiān)管沙盒”理念，為金融機(jī)構(gòu)提供在受控環(huán)境中測(cè)試新產(chǎn)品的條件，便于盡早發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題，再推向社會(huì)應(yīng)用實(shí)踐；完善法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，針對(duì)大數(shù)據(jù)下的信息安全問(wèn)題、個(gè)人隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)等事項(xiàng)細(xì)化規(guī)范；引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免因無(wú)序擴(kuò)張引發(fā)的行業(yè)系統(tǒng)崩塌；加大監(jiān)管科技建設(shè)，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升監(jiān)管效能，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作智能化、精準(zhǔn)化與高效化，營(yíng)造安全有序的金融科技發(fā)展氛圍。

　　其四，加強(qiáng)跨行業(yè)合作打造數(shù)字金融系統(tǒng)。金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新活動(dòng)具有很強(qiáng)的技術(shù)復(fù)雜性，單憑一個(gè)主體很難做到高效運(yùn)作且可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)建跨領(lǐng)域協(xié)作體系很有必要。一方面，主導(dǎo)型企業(yè)可以整合各方資源，打造數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)。譬如電商平臺(tái)，它可以同商業(yè)銀行聯(lián)手，為商戶提供多種服務(wù)計(jì)劃，依靠交易數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)建信用評(píng)價(jià)模型，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。另一方面，大力營(yíng)造產(chǎn)學(xué)研深度融合的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境，推動(dòng)高校、科研機(jī)構(gòu)和企業(yè)聯(lián)手攻克關(guān)鍵核心技術(shù)難題，給予數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定的智力支撐。

　　總之，隨著數(shù)字技術(shù)不斷更新?lián)Q代并擴(kuò)展應(yīng)用范圍，金融科技會(huì)更加深入地滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，助力現(xiàn)代金融體系不斷完善，促使數(shù)字經(jīng)濟(jì)邁向更高層級(jí)。在這個(gè)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為主要方向，引領(lǐng)創(chuàng)新成果惠及更多人，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融科技與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相輔相成、可持續(xù)發(fā)展。

　　〔作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院。基金項(xiàng)目：區(qū)塊鏈金融理論與實(shí)踐教學(xué)模塊設(shè)計(jì)（231104978292222）〕